Finanzen & Versicherungen

Dienstunfähigkeitsversicherung – Absicherung für Beamte und Beamtenanwärter

Neben der privaten Altersvorsorge und Krankenversicherung ist auch die Absicherung der Arbeitskraft eine essentielle Vorsorge. Gerade Lehrer und Polizisten sind der Gefahr der Dienstunfähigkeit am häufigsten ausgesetzt. Leider gibt es nur wenig gute Anbieter auf dem Versicherungsmarkt. Voran Verbraucher eine gute Dienstunfähigkeitsversicherung erkennen, klärt dieser Artikel.

Das macht eine gute Dienstunfähigkeitsversicherung aus

Nicht viele Versicherer bieten auf dem Markt eine gute Dienstunfähigkeitsversicherung an. Deswegen sollten Verbraucher vor einem Abschluss verschiedene Produkte, insbesondere hinsichtlich der Bedingungen, vergleichen. Alma Wallin, Versicherungsexpertin und Betreiberin des Portals zur Dienstunfähigkeitsversicherung http://dienstunfaehigkeitsversicherungen.org sieht die besonderen Fallstricke in der abstrakten Verweisung und der echten Beamtenklausel: „Diese Klauseln machen eine gute Dienstunfähigkeitsversicherung aus. Der Versicherer sollte auf die abstrakte Verweisung verzichten und eine echte Beamtenklausel bieten.“

Unterschieden werden bei einer Dienstunfähigkeitsversicherung die echte und unechte Beamtenklausel. Bei der unechten Klausel wird die Dienstunfähigkeit nicht mehr einer Berufsunfähigkeit gleichgestellt. Da der Dienstherr jedoch nach anderen Kriterien eine Dienstunfähigkeit bewertet als die Vertragsbedingungen zur Berufsunfähigkeit sollte eine gute Dienstunfähigkeitsversicherung keine unechte Beamtenklausel, sondern die echte enthalten. Diese stellt Dienst- und Berufsunfähigkeit gleich. So hat der Versicherungsnehmer im Leistungsfall keine Einschränkungen zu befürchten.

Die abstrakte Verweisung ist eine weitere Klausel, die eine gute Dienstunfähigkeitsversicherung nicht enthalten soll. Hier sollte der Versicherer ausdrücklich auf die Verweisung verzichten. Als Beispiel zur abstrakten Verweisung wird immer wieder der Chirurg genannte, der trotz Handicap an der Hand immer noch Sprechstunden abhalten kann, wenn er nicht mehr operieren kann. Verzichtet der Versicherer nicht auf die abstrakte Verweisung wird der Versicherungsnehmer also im Leistungsfall auf einen gleichwertigen Beruf verwiesen und erhält dementsprechend keine Dienstunfähigkeitsrente.

Daneben gibt es noch die Nachversicherungsgarantie. Diese kann, muss aber nicht im Vertrag enthalten sein. Diese Garantie besagt, dass bei einem bestimmten Ereignis die Dienstunfähigkeitsrente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden kann. Das ist zum Beispiel bei der Geburt eines Kindes oder einer Hochzeit der Fall.

Kosten einer Dienstunfähigkeitsversicherung

Der Beitrag einer Dienstunfähigkeitsversicherung richtet sich nach mehreren Kriterien. Unter anderem spielt das Eintrittsalter eine Rolle sowie bestehende Vorerkrankungen. Wie bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung müssen auch bei der Dienstunfähigkeitsversicherung Fragen vor dem Vertragsabschluss beantwortet werden. Daneben berechnet sich der Beitrag auch nach den Vertragslaufzeit, der Dienstunfähigkeitsrente und dem genauen Beruf.

Dienstunfähigkeitsversicherung im Test

Verbraucher, die einen aktuellen Test suchen, können auch den Berufsunfähigkeits-Test von Stiftung Warentest aus dem Jahr 2013 zurückgreifen. Hier haben die Tarife der Familienfürsorge, Huk-Coburg, DBV, Condor und R+V Versicherung sehr gut abgeschnitten. Diese Angebote enthalten auch alle eine Dienstunfähigkeits-Klausel. Auch die Vertragsbedingungen der Tarife wurden mit einem sehr gut bewertet. Was Kunden jedoch nicht vergessen dürfen ist, dass hier die Berufsunfähigkeitsversicherung getestet worden ist und nicht die Dienstunfähigkeitsklausel. Daher sagt solch ein Test nur wenig über die Klausel aus. Als Hilfestellung eignet sich der Test auf jeden Fall. Gerade bei dem Thema Dienstunfähigkeitsversicherung darf eine ausführliche und kompetente Beratung jedoch nicht fehlen. Am besten suchen sich Verbraucher unabhängige Versicherungsmakler. Diese sind an keine Versicherung gebunden und können für den Kunden das beste Angebot suchen.