13 Tipps für ein Darlehen

Dreizehn Tipps für die Kreditaufnahme

Kredite sind manchmal notwendig und für langfristige Güter durchaus sinnvoll, auch wenn das Sparen auf diese wirtschaftlich klüger als die von einigen Banken werbewirksam als Nachsparen bezeichnete Kreditaufnahme ist. Folgende dreizehn Tipps für den Umgang mit Krediten erleichtern das Leben mit tragbaren Schulden.

1. Der preiswerteste Kredit ist der, welchjener keine Zinsen kostet. Kostenlose Ratenzahlungen werden oftmals von Versandhändlern angeboten.

2. Achte immer auf die Rückzahlbarkeit Deiner finanziellen Verbindlichkeiten. Auch die Bank berücksichtigt bei ihrer Haushaltsrechnung die monatlichen Raten und nicht die Darlehenshöhe. Entsprechend erhöhst Du die Chance auf einen Kredit, wenn Du die Laufzeit verlängerst und entsprechend weniger Geld im Monat für die Tilgung aufwenden musst.

3. Der Dispositionskredit lässt sich einfach anwenden, ist aber deutlich teurer als ein Ratenkredit. Eigentlich dient er ohnehin der kurzfristigen Finanzierung von Ausgaben. Dasselbe gilt für die Teilzahlungsfunktion einer Kreditkarte. Preiswerter ist der vom Girokonto oder der Kreditkarte unabhängige Verfügungsrahmen.

4. Falle nicht auf die Werbeaussage “Kredit ohne Vorkosten“ herein. Vorkosten, das heißt ein unabhängig von der Kreditvergabe für die Bearbeitung des Kreditantrages zu bezahlendes Entgelt, darf ohnehin kein Kreditgeber berechnen. Das bedeutet zugleich, dass alle Kredite mit Vorkosten unseriös sind. Auch der “Kredit ohne Bearbeitungsentgelt“ ist nicht zwingend billig, denn eine andere Bank kann Grundkosten für die erfolgreiche Kreditvergabe berechnen und dennoch preiswerter sein. Verbraucherschützer bezweifeln das Recht der Bank, ein Bearbeitungsentgelt bei einem erfolgreichen Kreditantrag zu berechnen, wozu einander widersprechende Gerichtsurteile vorliegen.

5. Ein Sofortkredit bedeutet zwar, dass Du das beantragte Geld innerhalb von zwei Bankarbeitstagen erhältst, dafür bezahlst Du aber auch einen deutlichen Preisaufschlag. Ganz wichtig: Einige Banken verlangen bei Sofortkrediten keine Einkommensnachweise. Das hat pragmatische Gründe, da diese ob der kurzen Bearbeitungsdauer ohnehin nicht geprüft werden können. Lasse Dich dennoch nicht dazu verleiten, unwahre Angaben über Deine Einkommensverhältnisse zu machen. Diese führen bei Entdeckung (und die passiert, wenn Du den Kredit nicht ordnungsgemäß tilgst) nicht nur zu einem Widerrufsrecht der Bank, sondern bewirkt auch, dass Dir nach einer Privatinsolvenz die Restschuldbefreiung verweigert wird.

6. Für den Preisvergleich von Krediten verwendest Du den effektiven Jahreszinssatz, denn dieser enthält alle mit der Kreditvergabe verbundenen Nebenkosten wie ein eventuell berechnetes Bearbeitungsentgelt. Die Kosten für eine Kreditausfallversicherung werden nur in den effektiven Jahreszinssatz eingerechnet, wenn die Bank deren Abschluss zwingend verlangt.

7. Ehe Du einen Bankkredit aufnimmst, prüfe Deine Besitztümer. Ein Pfandkredit im Leihhaus ist wegen der extrem kurzen Laufzeit und der hohen Zinsen nur in Notfällen sinnvoll. Zu günstigen Konditionen kannst Du aber eine Rentenversicherung oder eine Kapitallebensversicherung beleihen. Das geht jedoch nicht, wenn es sich um staatlich geförderte Verträge (Riester-Rente oder Rürup-Rente) handelt. Auch ein bereits abbezahltes Auto kannst Du beleihen und es selbstverständlich weiterhin nutzen.

8. Erkundige Dich bei Deinem Betriebsrat, ob Dein Betrieb Mitarbeiterdarlehen vergibt. Hierzu besteht oftmals eine Betriebsvereinbarung. Dein Arbeitgeber darf die Kreditentscheidung nicht willkürlich treffen. Er hat aber die Möglichkeit, gemeinsam mit dem Betriebsrat die Gesamtsumme für innerhalb eines Jahres vergebene Mitarbeiterkredite zu beschränken.

9. Achte darauf, dass Anfragen nach den Kreditkonditionen als Konditionenanfrage und nicht als Kreditanfrage registriert werden. Letztere verschlechtern Deinen Score Wert bei der Schufa, während erster darauf keinen Einfluss haben. Die meisten Händler nehmen zwar eine Schufa-Anfrage vor der Einräumung einer Ratenzahlung vor (bei Bestandskunden bewerten sie jedoch häufig die interne Bonität), melden den vereinbarten Warenkredit aber nicht an den Kreditsicherungsverein.

10. Du kannst ein Darlehen auch zu zweit aufnehmen, wenn Ihr nicht verheiratet seid. Auch das Zusammenwohnen ist für die gemeinsame Kreditaufnahme nicht erforderlich. Ob der alleine gestellte Kreditantrag oder der gemeinsam abgeschlossene Kreditvertrag sinnvoller ist, hängt von der Arbeitssituation ab. Wenn beide Partner über ein jeweils eigenes Einkommen verfügen, ist die gemeinsame Kreditaufnahme zumeist am günstigsten.

11. Berücksichtige bei einem Kreditvergleich neben den Kosten auch weitere Bedingungen. Besonders das Recht auf eine kostenfreie vorzeitige Teilrückzahlung und die Zusage einer möglichen Veränderung der Rückzahlungsvereinbarung sind nützlich.

12. Wenn Du den Kredit nicht wie vereinbart zurückzahlen kannst, wendest Du Dich vor dem Fälligkeitstermin der nicht zu leistenden Rate an Deine Bank. Nur dann ist sie so gut wie immer bereit, mit Dir gemeinsam nach einer tragfähigen Lösung zu suchen.

13. Die Hausbank ist kein schlechte Ansprechpartner. Das gilt vor allem, wenn Du einen weichen und lange zurückliegenden Schufa-Eintrag verwirkt hattest. Sofern Du Dein Girokonto über mehrere Jahre ordnungsgemäß geführt hast, besitzt Du dort ohnehin eine gute interne Bonität – und die ist bei der Hausbank wichtiger als die Schufa-Auskunft.