Lohn statt Gehalt erschwert die Kreditaufnahme

Kredit mit wechselndem Einkommen

Ein wechselndes Einkommen erschwert die Kreditaufnahme, denn die meisten Kreditgeber wünschen sich ein festes Arbeitseinkommen, so dass sie mit diesem eine eindeutige Haushaltsrechnung durchführen können. Tatsächlich ist ein monatlich unterschiedliches Einkommen jedoch nicht nur bei Selbstständigen und Freiberuflern, sondern immer öfter auch bei angestellten Kreditsuchenden der Fall. Nicht als wechselndes Einkommen gelten Weihnachtsgeld und Urlaubsgeld, derartige Zahlungen bleiben als einmalige Eingänge bei der Kreditwürdigkeitsprüfung generell unberücksichtigt.

Wie wird das wechselnde Einkommen eingestuft?
Bei Selbstständigen und Freiberuflern, denen ohnehin nur wenige Kreditbanken überhaupt ein Darlehen gewähren, handelt es sich bei so gut wie jeder Kreditvergabe um einen Credit mit wechselndem Einkommen, da es fast immer unterschiedliche hohe Monatsgewinne gibt. Üblicherweise verwenden Kreditgeber bei privat veranlassten Darlehen mit wechselndem Einkommen an Selbstständige und Freiberufler den Steuerbescheid des letzten oder die Steuerbescheide der vergangenen drei Jahre als Entscheidungsgrundlage für die Kreditvergabe. Bei Angestellten mit wechselndem Einkommen, was sowohl bei Provisionen als Gehaltsbestandteil als auch bei einer Abrechnung nach geleisteten Arbeitsstunden oder bei monatlich ausgezahlten Prämien der Fall ist, entscheiden die Vergaberichtlinien der einzelnen Banken über die Anrechnung des Einkommens in der Haushaltsrechnung. Dabei ist die Berechnung des Durchschnittes der letzten drei Monate ebenso möglich wie die Nutzung des niedrigsten Wertes als Grundlage. Möglich ist aber auch, dass Kreditinstitute bei einem Ratenkredit mit wechselndem Einkommen bei einer Lohnabrechnung die im Arbeitsvertrag vereinbarte Mindestarbeitszeit zur Berechnung des sicheren Arbeitsverdienstes verwenden, selbst wenn der Antragsteller immer mehr arbeitet und deswegen mehr verdient. Das verschlechtert die Chancen auf eine Kreditgenehmigung, verbessern lässt sich diese durch die Wahl einer langen Creditlaufzeit und einer entsprechend niedrigen Monatsrate. Keine großen Schwierigkeiten bei einem Antrag auf einen Verbraucherkredit mit wechselndem Einkommen bestehen, wenn der Kreditgeber auf die Vorlage des Einkommensnachweises verzichtet, was bei geringen Beträgen und bei direkt im Handel abgesprochenen Ratenzahlungen vorkommt. In diesem Fall ist der Kreditnehmer mit wechselndem Einkommen in der Pflicht, bei der Kalkulation seiner Rückzahlungs- und Tilgungsmöglichkeiten vorsichtig vorzugehen und nicht gerade das höchste Arbeitseinkommen der jüngsten Monate als Grundlage für die eigene Berechnung zu verwenden.

Das Nebenverdienst beim Paidmailer gilt bei Kreditgebern zwar nicht als Einkommen, erleichtert aber die Rückzahlung

Stolperfallen bei einem Kredit mit wechselndem Einkommen
Zu den häufigsten Stolperfallen bei einem Kreditantrag mit wechselndem Einkommen gehört die vorläufige Sofortzusage. Diese besagt nur, dass die Bank dem Kunden den gewünschten Kredit – auch bei wechselndem Einkommen – gewährt, wenn die genaue Prüfung der einzureichenden Kreditunterlagen die Angaben im Kreditauftrag bestätigt. Die Schwierigkeit einer Kreditvergabe mit wechselndem Einkommen und Sofortzusage liegt darin, dass der Antragsteller fast immer das durchschnittliche Arbeitseinkommen oder sogar den Höchstwert der letzten Monate angibt, während nicht selten das Geldinstitut den geringsten Betrag oder sogar nur den vertraglich durch die Mindestarbeitszeit abgesicherten Lohn berücksichtigt. Damit ergibt sich, dass Antragsteller bei einem Darlehn mit wechselndem Einkommen und vorläufiger Sofortzusage nach dieser noch nicht sicher mit dem gewünschten Ratenkredit rechnen können, sondern sicherheitshalber die endgültige Entscheidung abwarten müssen. Das gilt bei einem Sofortkredit mit wechselndem Einkommen üblicherweise nicht, da hierbei die weitere Prüfung der eingereichten Unterlagen auf Grund der versprochenen fixen Auszahlung meistens entfällt. Wenn die Einkommensunterschiede nicht nur marginal sind, bietet sich die Vereinbarung kostenloser Sonder-Kredittilgungen bei einem Ratenkredit mit wechselndem Einkommen an, damit der Kreditnehmer in ertragreichen Monaten freiwillige Tilgungen leisten und seinen Credit beschleunigt zurückzahlen kann.