Die Werbung verspricht, was ohnehin selbstverständlich ist

Kredit ohne Bearbeitungsgebühr und ohne Vorkosten

Die Werbung für einen Kredit ohne Bearbeitungsgebühr und ohne Vorkosten klingt gut. Die mit diesen Angaben werbenden Vermittler oder (selten) Geldinstitute machen zwar keine falschen Angaben, sondern berechnen ihren Kreditnehmern tatsächlich weder ein Bearbeitungsentgelt noch Vorkosten für den Kredit. Dennoch ist die Werbung nicht unbedingt aussagekräftig, denn Vorkosten sind ohnehin nicht zulässig und dass ein Credit ohne Bearbeitungsgebühr billiger als ein Darlehen mit der Berechnung von Bearbeitungskosten sein muss, lässt sich als Mythos einordnen.

Kredit ohne Vorkosten ist ohnehin gesetzlich vorgeschrieben
Einen Verbraucherkredit ohne Vorkosten extra zu bewerben ist unnötig, denn die Berechnung von Kosten vor der Kreditvergabe ist ohnehin verboten. Kreditvermittler dürfen Verbrauchern eine Vermittlungsgebühr in Rechnung stellen, wenn diese im Vermittlungsvertrag vereinbart wurde und die Kreditvermittlung tatsächlich erfolgreich verläuft. Falls der Kreditvermittler bei der Vermittlung scheitert und dem Antragsteller mitteilen muss, dass er das gewünschte Darlehen nicht erfolgreich vermitteln kann, darf er dem Verbraucher keine Kosten in Rechnung stellen. Die für die erfolglose Kreditvermittlung entstehenden Kosten gehören zu seinem ganz normalen Geschäftsrisiko und sind vom Kreditmakler zu tragen. Wer den Credit direkt bei der Bank beantragt, umgeht sowohl die verbotenen Vorkosten als auch die erlaubte Vermittlungsgebühr – der direkte Kreditantrag ist bei guter bis mittlerer Bonität immer möglich und günstig. (Eine Ausnahme gilt für die Bau- oder Immobilienkauffinanzierung, denn dabei übernehmen Banken die Provision und bieten dem Vermittler als indirekten Großkunden Sonderkonditionen an).

Jeder Cent erleichtert die Kreditrückzahlung

Der Kredit ohne Bearbeitungsgebühr ist nicht zwingend billig
Bei einem Credit ohne Bearbeitungsgebühr bezahlt der Kreditnehmer neben den Zinsen keinen weiteren Kosten für die Genehmigung und Auszahlung des Kredites. Das ist von Vorteil, wenn der Kredit innerhalb der Widerrufsfrist zurückgegeben werden soll. Der Verbraucherkredit ohne Bearbeitungsgebühr wirkt sich auch positiv aus, wenn der Kreditnehmer diesen vorzeitig während der Laufzeit tilgt, denn eine vorzeitige Tilgung erhöht zwar nicht die absoluten Kreditkosten, wohl aber den effektiven Jahreszinssatz. Bei einer Kredittilgung, die genauso wie ursprünglich vereinbart erfolgt, bietet das Darlehen ohne Bearbeitungsgebühr keinen zwingenden Vorteil. Das gilt um so mehr als die Bearbeitungsgebühr ohnehin in den effektiven Jahreszinssatz eingerechnet werden muss. Damit ist ein preiswerter (d.h. mit einem niedrigen Effektivzins verbundener) Kredit mit Bearbeitungsgebühr oft billiger als ein Darlehen ohne Bearbeitungsentgelt, für das aber ein höherer effektiver Jahreszins zu bezahlen ist. Bearbeitungsgebühren darf die Bank übrigens nur berechnen, wenn sie den gewünschten Kredit tatsächlich vergibt. Die Kosten der Prüfung eines Kreditantrages darf das Geldinstitut nicht an den gescheiterten Kunden weiterberechnen, sondern es muss diese als sein normales Geschäftsrisiko selbst tragen. Ob Bearbeitungsgebühren bei genehmigten und ausgezahlten Krediten erlaubt sind, ist auch nicht ganz klar, denn einige Gerichte haben diese auf Antrag von Verbraucherschützern bereits verboten – andere sie aber erlaubt, da die Bearbeitungsgebühren ohnehin in den effektiven Jahreszins eingerechnet werden müssen. Einen wirklichen Vorteil erhalten Verbraucher durch einen Verbraucherkredit ohne Bearbeitungsgebühr bei einer planmäßigen Kredittilgung nicht, denn die Geldinstitute erhöhen in diesem Fall den nominellen Zinssatz, so dass der  Jahreszinssatz.auch nach der Abschaffung der Bearbeitungsgebühr unverändert bleibt.