Finanzen & Versicherungen

Kredit ohne Sicherheit

Kann es einen Kredit ohne Sicherheit geben? Die Antwort auf diese Frage wirkt zunächst überraschend, auch wenn sie sich bei näherer Betrachtung als logisch herausstellt.

Was sind Sicherheiten?
Für die Kreditvergabe gelten zwei Sätze: "Es gibt (außer bei Kleinbeträgen) keine Kredite ohne Sicherheit" und "An Verbraucher werden die meisten Kredite ohne Sicherheit vergeben". Der scheinbare Widerspruch zwischen beiden Sätzen erklärt sich durch die Doppeldeutigkeit des Begriffes Sicherheit. Wenn in beiden Grundsätzen das exaktere Substantiv eingesetzt wird, lauten sie "Es gibt (außer bei Kleinbeträgen) keine Kredite ohne Gewähr der Rückzahlung" und "An Verbraucher werden die meisten Kredite ohne die Anforderung zum Stellen von Kreditsicherheiten vergeben". Das regelmäßige Einkommen des Kreditnehmers ändert nichts daran, dass er den Credit ohne Sicherheit im bankrechtlichen Sinn erhält – als solche gelten nur verpfändete oder im Rahmen der Sicherheitsübereignung an den Kreditgeber abgetretene Güter. Der zentrale Unterschied zwischen einem Pfand und einer Sicherheitsübereignung besteht darin, dass der Kreditnehmer das Pfand bis zur Kredittilgung abgibt, während er das übereignete Gut bei einer Sicherheitsübereignung weiterhin nutzen kann – solange er die Kreditraten pünktlich überweist. Ob die Abtretung von Gehaltsansprüchen als Kreditsicherheit im eigentlichen Sinn gilt, ist umstritten. Sie ist auch nicht wirklich üblich und möglicherweise unwirksam, wenn der Arbeitsvertrag oder eine Betriebsvereinbarung sie verbietet. Dass ein Einkommen oberhalb der Pfändungsfreigrenze gepfändet werden kann, stellt wiederum keine Kreditsicherheit, sondern ein Indiz für die sichere Rückzahlung und somit einen Beitrag zur Bonität des Kreditnehmers dar. Verbraucherkredite mit der Hinterlegung einer Banksicherheit kommen so gut wie nur bei der Autofinanzierung vor, wobei dann entsprechend günstige Zinssätze gelten. Die Hausfinanzierung erfolgt zwar über die Grundschuld ebenfalls mithilfe einer Kreditsicherheit, wird aber üblicherweise nicht zu den typischen Verbraucherdarlehen gerechnet. Der Gesetzgeber verlangt übrigens, dass kein Kredit ohne Sicherheit vergeben wird – lässt aber bei Beträgen unter 750 000 Euro ohne Einschränkungen Ausnahmen zu.

Paidmailerverdienste gelten nicht als Sicherheit für einen Kredit

Kredite ganz ohne Sicherheit (im umgangssprachlichen Sinn)
Darlehen ohne Sicherheit im umgangssprachlichen Sinn stoßen auf die Schwierigkeit, dass die Bank keine Garantie für die Kredittilgung hat. Aus diesem Grund gelten unregelmäßig erzielte Einkommen – wozu auch extrem große Schwankungen bei Lohnanbietern zählen – und Löhne oder Gehälter aus Zeitverträgen nicht gerade zu den anerkanntesten Bonitätsbelegen. Der Kreditnehmer kann dennoch eine Darlehen ohne die Sicherheit eines festen Arbeitsplatzes mit regelmäßigem Einkommen erhalten, indem er sich für einen Kredit ohne Gehaltsnachweis entscheidet. Lügen darf er hinsichtlich seines Einkommens natürlich nicht, aber einen Durchschnittswert bilden und dabei alle Einkommensbestandteile anrechnen. Der Hauptgrund für einen Credit ohne Gehaltsnachweis ist die schnelle Bearbeitung beim Verzicht auf dessen Vorlage. Grundsätzlich erhalten lässt sich ein Verbraucherkredit ohne Sicherheit in Form einer Ratenzahlung über den Versandhandel, denn Händler verlangen Angaben zum Haushaltseinkommen nur, wenn umfangreiche Bestellungen zu einem hohen Warenwert eingehen.